Le Livret A va vous faire économiser de l'argent ce lundi 19 février : une excellente nouvelle pour votre portefeuille

Le titre promet une bonne nouvelle. Il ne s'est rien passé. Le lundi 19 février 2024, le taux du Livret A est resté à 3 %, exactement là où il était depuis le 1er février 2023. Et même si quelque chose avait bougé ce jour-là, un livret d'épargne ne fait économiser d'argent à personne : il rapporte des intérêts sur une somme déjà mise de côté, ce qui n'a rien à voir avec une baisse de facture. La confusion entre les deux est la raison pour laquelle ce genre d'annonce circule si bien.

Comment le taux est censé se calculer

La formule tient en une ligne : moyenne sur six mois de l'inflation hors tabac et du taux interbancaire €STR, le tout arrondi au dixième, avec un plancher. La Banque de France fait le calcul, le gouverneur transmet, le ministre de l'Économie signe. Théoriquement, la révision a lieu deux fois par an, au 1er février et au 1er août.

Le ministre peut déroger à la formule. C'est ce qui s'est produit à l'été 2023 : l'application stricte du calcul menait au-dessus de 4 %, Bercy a maintenu 3 % en invoquant le coût du financement du logement social, dont le Livret A est le principal réservoir. Le gel a ensuite été prolongé jusqu'à la fin janvier 2025. D'où le recours devant le Conseil d'État.

La règle des quinzaines, plus utile qu'une annonce de taux

Les intérêts du Livret A ne se comptent pas au jour le jour mais par quinzaines. Un versement effectué le 3 du mois ne commence à produire qu'au 16 ; un retrait le 17 fait perdre les intérêts de toute la quinzaine en cours. Deux dates comptent donc dans un mois : le 15 et la fin du mois.

Concrètement, versez le 30 ou le 31, retirez le 1er ou le 16. Sur un compte à 20 000 euros, prendre l'habitude de déplacer un virement de deux jours vaut plusieurs dizaines d'euros par an, sans rien demander à personne ni attendre aucune décision ministérielle. Les intérêts sont capitalisés une fois par an, au 31 décembre.

Le vrai gain est ailleurs, et beaucoup passent à côté

Pendant que la presse commentait un taux gelé à 3 %, le Livret d'épargne populaire servait 5 % à partir de février 2024, pour un plafond de 10 000 euros. La différence entre les deux, sur 10 000 euros, fait 200 euros par an. Le LEP est soumis à un plafond de revenu fiscal de référence, mais il vise une part large de la population, et près d'un foyer éligible sur deux n'en a toujours pas ouvert.

Ouvrir un LEP prend un quart d'heure en agence ou en ligne, la banque vérifie l'éligibilité directement auprès de l'administration fiscale. Si vous hésitez entre suivre le feuilleton du taux du Livret A et vérifier votre éligibilité au LEP, la seconde option rapporte davantage.

Reste une chose que ces titres ratent systématiquement. Le Livret A est utile parce qu'il est disponible en vingt-quatre heures, garanti par l'État et sans frais, pas parce qu'il rapporte. Un placement liquide et sûr ne rend jamais beaucoup, quelle que soit la décision rendue un lundi de février.